Los bancos están ofreciendo cada vez más para refinanciar el préstamo. Los asesores financieros hablan de reestructuración. Ambos servicios ayudan a reducir la carga de la deuda y mantienen un historial crediticio positivo. Pero sus mecanismos son diferentes.
Reestructuración de préstamos
La reestructuración escambiar los términos de un acuerdo de préstamo ya existentepara reducir el monto del pago mensual del prestatario. En la mayoría de los casos, los bancos son reacios a reestructurarse, pero el deseo de devolver el dinero y ganar más que en el futuro para llevar a cabo un litigio.
La reestructuración es posible en los siguientes casos de pérdida de solvencia:
- Despido del trabajo.
- Discapacidad a largo plazo, obteniendo la discapacidad del prestatario o miembro de la familia.
- Corte salarial oficial.
- Nacimiento de un niño.
- El cambio brusco en los tipos de cambio.
- Otras razones por el deterioro de la condición financiera del deudor.
Cada una de las razones debe ser documentada. Es importante comprender que la reestructuración no es obligatoria para el banco y, según la política interna de la organización, la entidad de crédito puede negarse. En el caso de una decisión positiva del contrato, se concluye un acuerdo adicional en el que se revisan las cláusulas individuales, pero se mantienen todas las condiciones en las que se emitió el préstamo y no se permite el rechazo unilateral de las obligaciones.
Se puede aplicar lo siguiente para la reestructuración.métodos:
- Prórroga del plazo del préstamo.
- Reducción de la tasa de interés.
- Cambio de moneda del préstamo.
- Proporcionar vacaciones de crédito.
- Apoyo estatal.
La extensión del plazo del préstamo reduce el pago mensual, mientras que el monto del sobrepago será mayor. Esta es la forma más común de reestructurar un préstamo.
Los bancos tienen tasas de interés extremadamente bajas en los préstamos muy raramente, porque esto se refleja en el beneficio de la organización. Sin embargo, esto sucede si la situación financiera del prestatario es tan mala que una tasa reducida garantiza al menos alguna compensación. Otra opción es posible si el banco tiene programas para refinanciar préstamos y la organización está lista para hacer concesiones solo para mantener un cliente positivo.
Si se toma un préstamo en una moneda extranjera, los saltos bruscos en la tasa pueden hacer que no sea rentable, a pesar de una tasa de interés más baja, en comparación con los rublos. Por ejemplo, un caso similar ocurrió en 2014, cuando el tipo de cambio del dólar aumentó casi 2 veces. Luego, muchos préstamos fueron reestructurados a la moneda de la Federación Rusa.
Las vacaciones de crédito son un período de exención del pago de pagos a tiempo. Pueden, en forma totalmente gratuita durante varios meses, y obligarse a pagar solo intereses sin el monto principal de la deuda. Más a menudo se aplica el último. Para este período, no se cobran multas y sanciones.
En algunos casos, para segmentos no protegidos de la población, el apoyo estatal es posible en la reestructuración de un préstamo, es decir, parte de la deuda es pagadadel presupuesto estatal. Por ejemplo, un programa de este tipo se lanzó en 2016 para estimular la demanda de préstamos hipotecarios.
Estos programas tienen condiciones estrictas y no todos pueden obtener la aprobación. Puede obtener información sobre los programas estatales actuales directamente en los bancos o en la agencia de préstamos hipotecarios para vivienda.
Refinanciación de un préstamo
La refinanciación representa la recepción de un préstamoen términos más favorablespara el cierre de pasivos existentes. Este es un nuevo contrato, a menudo en otro banco. El préstamo está dirigido, no se emite al prestatario, sino que se paga directamente al prestamista mediante una transferencia a la cuenta corriente.
La refinanciación se recurre a:
- Consolidar unos préstamos más caros.
- Para mejorar las condiciones del préstamo.
- Fracaso de la reestructuración.
Si el prestatario tiene varios préstamos que toman la mayor parte de los ingresos ( 60-100% ), pueden cerrarse tomando un préstamo, pero por un período más largo. A menudo las tasas de interés son más bajas. Esto reduce la carga fiscal.
Las tasas de refinanciación son muy atractivas. Esto se hace específicamente para atraer a buenos clientes. En este caso, el prestatario puede ahorrar significativamente en la diferencia en porcentaje. Por ejemplo, si previamente se tomó una hipoteca al 15%, entonces, gracias a una reducción en la tasa de interés del Banco Central de la Federación Rusa, ahora puede refinanciar fácilmente al 10-12% anual.
En caso de denegación de reestructuración, el préstamo puede refinanciarseotro banco en condiciones más favorables. Es importante tener en cuenta que el deterioro de la situación financiera del prestatario puede ser el motivo de la negativa.
Para refinanciar un préstamo, es necesario cumplir con todos los requisitos del banco, que pueden variar. Por ejemplo, deben realizarse al menos 6 pagos, y al final del plazoquedan al menos 3-6 meses . Si el préstamo fue reestructurado previamente, entonces no está sujeto a refinanciamiento.
Este servicio no es gratuito. Para el préstamo se necesitará:
- Pagar una comisión por un préstamo.
- Para hacer seguros.
- Pagar por servicios notariales para certificar copias de documentos.
- Evaluar la garantía.
Si los gastos se superponen beneficiosamente con ahorros en diferencias de intereses, o si el monto de los pagos disminuye significativamente, entonces se justifica el refinanciamiento. Es importante entender que un porcentaje menor y condiciones atractivas no siempre son más rentables. Si está satisfecho con los requisitos para refinanciar, es necesario comunicarse con el banco con un estado de cuenta, adjuntando una copia del acuerdo de préstamo, un certificado de la entidad de crédito sobre los pagos realizados y el consentimiento del prestamista para refinanciar.
¿Qué es común entre los servicios?
Ambos servicios están diseñados parareducir la carga de la deuda del prestatario . Y aunque a veces los bancos pierden ganancias, es más rentable que recurrir a los tribunales y los cobradores. Las propias organizaciones de crédito están interesadas en una solución pacífica de la situación.
Beneficio del prestatario para mejorar la situación financiera y mantenerhistorial de crédito positivo Si el préstamo se refinancia en condiciones más favorables, también puede ahorrar. En otros casos, se recomienda enviar dinero gratis para pagar el préstamo a fin de reducir el sobrepago total. Ni la reestructuración ni la refinanciación tienen una moratoria sobre el reembolso anticipado.
¿Cuál es la diferencia?
Si la reestructuración cambia las condiciones según el contrato existente, entonces la refinanciación es la conclusión de uno nuevo. Puede combinar varios préstamos de diferentes bancos a la vez. En caso de reestructuración, se concluye un acuerdo adicional para cada contrato por separado.
A menudo se recurre a la reestructuración cuando la condición financiera del prestatario se deteriora y la refinanciación se utiliza para mejorar las condiciones de crédito. En cualquier caso, antes de solicitar un servicio, es importante calcular los posibles beneficios para cada escenario.
