Es simplemente imposible imaginar una economía moderna, una sociedad sin préstamos. El sistema de préstamos le permite resolver rápidamente los problemas de dinero de la gente común. Por lo tanto, la demanda de este tipo de servicios bancarios es muy alta y la oferta no se está quedando atrás. Debido a la gran popularidad de los préstamos, los bancos deben abordar de manera confiable el reembolso del dinero entregado.
Vale la pena señalar que las relaciones entre los bancos y los prestatarios individuales se considerarán aquí. En las actividades de las organizaciones de microfinanzas, las casas de empeño y los requisitos para prestatarios, las entidades legales se describirán en otros artículos.
Préstamos garantizados
Préstamo con garantía: el esquema clásico de préstamo de dinero. Una garantía de préstamo es una forma de garantizar el retorno de los fondos e intereses prestados.
En las realidades modernas hay varios tipos:
- Prenda de bienes muebles.
- Hipoteca inmobiliaria (hipoteca)
- Declaración jurada.
- Seguros.
- Cesión de derechos de reclamación (cesión)
Prenda de bienes muebles
¿Qué propiedad puede ofrecer un prestatario a un banco como garantía? Uno que cumpla varios requisitos.
- Debe ser propiedad liquida.
- Esta propiedad debe mantenerse en el banco acreedor, o ...
- Esta propiedad puede estar en posesión del prestatario, pero su transferencia y venta a otras personas debe ser excluida o sustancialmente impedida.
- El derecho a todos los bienes comprometidos debe ser fijopropiedad
Varias categorías de valores caen dentro de estos parámetros, estas son:
- Efectivo en moneda nacional o extranjera.
- Barras de metales preciosos.
- Valores (fichas azules).
- Los automóviles son nuevos o con un uso /kilometraje específico.
- Otra maquinaria (motocicletas, autobuses, agrícola, maquinaria, camiones, maquinaria especial).
- Yates, aviones y otros aparatos de lujo.
Hoy en día, el tipo de compromiso más común de este tipo escompromiso de automóvil .
No todos los bancos tienen servicios de préstamo garantizados por un automóvil personal o los términos de provisión no son muy atractivos. Sobre por qué sucede esto, estaremos adelante, pero aquí vale la pena hablar sobre los principios de valoración de la propiedad hipotecada.
Al evaluar un vehículo comprometido como garantía, el banco no procederá de su valor actual, sino del precio que se puede obtener al momento de finalizar el contrato de préstamo. Además, este precio futuro debe cubrir el monto del préstamo, el monto de los intereses y el monto de los gastos operativos por la venta del automóvil hipotecado. Además, el valor futuro debe proporcionar una alta liquidez del automóvil. Como resultado, el prestatario no puede ofrecer la cantidad que esperaba.
Es otra cuestión de préstamo para la compra de un auto nuevo. En este caso, el prestatario recibe la cantidad necesaria, pero este dinero solo se puede utilizar para el fin previsto: la compra de un automóvil en particular. PrincipioLa seguridad será tal: la conclusión del contrato y el almacenamiento del TCP en el banco prestamista. Como regla general, el interés por un préstamo de este tipo está por debajo del mercado, pero esto está más que cubierto por el costo de asegurar un auto nuevo. Tendrá que asegurar completamente el automóvil, estas condiciones deben estar registradas en el contrato.
Hipoteca inmobiliaria (hipoteca)
El concepto de hipoteca se ha establecido tan firmemente en la vida que parece que cualquier niño puede repetir: una hipoteca esun préstamo para bienes raíces garantizados por estos bienes raíces . De acuerdo, todo está claro aquí, pero hay una gran pregunta: ¿por qué los bancos comprueban meticulosamente la solvencia del prestatario? Parecería que aquí es un apartamento, si una persona no lo hiciera, puede ponerlo en venta, recoger parte del dinero para pagar el préstamo y devolver el saldo al cliente, y así es como se veían los barcos en el mar. Pero no, no todo es tan simple, y el punto aquí no está ni siquiera en las peculiaridades de la legislación.
El hecho es que cualquier banco es extremadamente reacio a implementar la garantía. Un banco es una entidad de crédito, no un comerciante. Y siempre es más rentable para él trabajar con dinero, y no con la propiedad. Por lo tanto, tal atención a la identidad del prestatario, su solvencia. Hasta hace poco, el banco ofrecerá al cliente opciones para pagar la deuda, desde refinanciar un préstamo hasta reunirse con los cobradores.
Indudablemente, cuando se agoten todas las oportunidades, el banco irá al último recurso: vender la propiedad hipotecada.
Fianzas, seguros y cesión de derechos de reclamación
Tres enumeradosLos préstamos colaterales son diferentes en la forma de ejecución, pero están unidos por una sola cosa: si el cliente es insolvente, el banco recibe dinero "vivo" para pagar la deuda. Y esto, como ya se mencionó, es el desarrollo de eventos más favorable para el banco en esta situación.
Aquí hay una breve descripción de estas condiciones:
- Una garantíaes la inclusión en el contrato de préstamo de un co-prestatario que pagará una demora temporal o permanentemente permitida.
- Seguro : la compañía de seguros cubrirá el monto de la deuda del cliente, si ocurre un evento asegurado, puede ser una discapacidad, la muerte del prestatario y otros eventos.
- Asignación de derechos de reclamación (cesión) : el acuerdo de préstamo incluye elementos que permiten al banco vender la deuda del cliente a terceros, y aquellos que ya cobran la deuda.
Resumiendo el capítulo sobre los tipos de garantía, vale la pena señalar que los bancos rara vez utilizan solo uno de los tipos presentados. Por ejemplo, al emitir una hipoteca, al prestatario se le ofrecerá un seguro obligatorio, traiga al garante e ingresará la asignación en el contrato. Cuanto más largo sea el plazo del préstamo y cuanto mayor sea el monto, más opciones de garantía habrá.
Préstamos no garantizados
Entonces, ¿qué pasa con los préstamos sin garantía? Cualquier banquero dirá que los préstamos no garantizados no existen en la naturaleza. De hecho, es difícil imaginar que una persona, habiendo venido al banco, pueda obtener un préstamo sin proporcionar al menos algunas garantías de reembolso. El término "sin garantía" llevaMás bien, marketing, comercial y destinado a atraer potenciales prestatarios.
Para el prestatario, estas condiciones significarán que no tendrá que realizarmanipulaciones complejas con la propiedad comprometida , no tendrá que gastar fondos adicionales para comprar un seguro, no hay necesidad de buscar garantes entre familiares y amigos.
¿Cómo se resuelve la cuestión del reembolso del préstamo y el interés?
Primero debe hacer un "retrato" de tal prestatario. Es un cliente de un banco acreedor con un historial específico de relaciones, incluido un historial de crédito positivo. Esta persona tiene un trabajo permanente o un negocio sostenible. El banco confía en la solvencia del cliente y puede ofrecerle un préstamo de este tipo (ganando así intereses - su beneficio).
El principio del reembolso del préstamo en sí mismo se concluye en el hecho de que el prestatario entiende que la calidad de su vida se deteriorará significativamente si la deuda no se paga.
Legalmente, esto se ejecutará en un acuerdo de préstamo bastante largo, en el cual el prestatario deberá proporcionar certificados de ingresos, empleo, etc. Es probable que el acuerdo incluya las condiciones para la transferencia de derechos, así como un mayor interés en caso de pagos atrasados.
Los préstamos no garantizados son atractivos tanto para los bancos como para los prestatarios . Los beneficios para el prestatario son claros, ya se han mencionado anteriormente. Para los bancos, esto es bueno porque la cantidad de prestatarios está aumentando, no hay operaciones con propiedades comprometidas, se está trabajando con clientes de confianza.
La mayoríaUn buen ejemplo de un préstamo sin garantía estransacciones con tarjeta de crédito . En el momento del pago de los bienes, el banco acredita al titular de la tarjeta, mientras que el prestatario no proporciona garantías, no compra un seguro, no proporciona un garante y simplemente no piensa que el banco acaba de emitirle un préstamo.
También hay opciones clásicas para otorgar préstamos sin garantía: con la redacción de un contrato por un monto específico, con retiros de efectivo a través de un cajero o acreditando a una tarjeta de débito.
Similitudes y diferencias
En resumen, es posible realizar un análisis comparativo de estos dos tipos de préstamos.
¿Cuáles son las similitudes
Como se dijo anteriormente, los préstamos no garantizados solo pueden solicitarse de manera condicional.
Esto es lo que los une con los préstamos garantizados:
- El prestatario, en ambos casos, debe proporcionar información detallada sobre sí mismo, sobre su trabajo o negocio, sobre sus ingresos y gastos, la composición familiar, sobre los ingresos de sus seres queridos.
- Será necesario presentar documentos o copias de los mismos, incluidos los certificados para confirmar su solvencia.
- Tanto allí como habrá un mecanismo para transferir reclamaciones a terceros.
¿Cuáles son las diferencias
Las diferencias entre estos dos tipos de préstamos son mayores que las similitudes. Aquí están los principales:
- En realidad,la disponibilidad de garantía- prenda, seguro, garantía.
- Un conjunto de medidas que deberán ser realizadas tanto por el banco como por el prestatario para procesar la garantía.
- Cantidad de préstamo-Con un préstamo sin garantía, generalmente es menos.
- El plazo para emitir un préstamo- con un préstamo sin garantía, generalmente es más corto.
- La seguridad puede afectarla tasa de interés , con un préstamo garantizado puede ser menor (por ejemplo, préstamos hipotecarios).
- Participación en el proceso de acreditación de terceros y organizacionescon un préstamo garantizado. Puede ser copropietario de bienes comprometidos, compañías de seguros, garantes.
En general, es imposible decir inequívocamente qué esquema de préstamos es mejor o peor para los prestatarios y para los bancos. Más bien, cada especie resuelve sus propios problemas y aborda diferentes situaciones. Pero debe comprender que la decisión sobre la naturaleza del préstamo emitido siempre tomará el banco.
En conclusión, hay que decir que la situación de seguridad también se ve afectada por la situación general en el país. En caso de crisis, la proporción de préstamos garantizados crecerá. Con la estabilidad y el crecimiento de la economía, la conveniencia y la velocidad de emisión de los préstamos serán de mayor importancia, lo que significa que el papel de la garantía disminuirá.
